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什么是人寿保险？在美国，除了健康保险、房屋保险和汽车保险，人寿保险也是同等重要。人寿保险是对「生命」做的保险，是针对投保人的生死作为保险事件，投保人缴纳约定的保险费，若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡，或生存至一定年龄时，保险人（也就是保险公司）将会履行给付保险金。
那么，人寿保险一定要在过世以后，才能使用到吗？以往的寿险只是过世后留给家人的保障，现在的寿险在过世前也可先运用，提前享受「生前福利」。例如某些能累积保单现金价值（Cash Value）的寿险，例如某些能累积保单现金价值的寿险，投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利，例如用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等。(依各家寿险类型各有所异)
还有一种活着就用得到的人寿保险，可以提前领取身故理赔金（Death Benefit）以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而是提前支取身故理赔金来使用。
进一步了解现金价值（Cash Value）买人寿险的时候，经常会听到Cash Value这次词，但不是每一种寿险都具有现金价格哦（依各家寿险类型各有所异）！
当一份保单生效后，对保险公司而言就有了风险保障的成本。保险公司的运营也需要成本，比如管理费用、广告费用等，这些均摊到了每一份保单上。保险公司用投保人的保费进行投资增值，还会有手续费等支出。大家缴纳的保费，减去上述成本后，生下来的金额加上产生的利息，即现金价值。
一般来说，年轻人的死亡几率低，人寿险初期应该积累相当多的现金价值。但保险公司考虑到退保率，为了使投保人长期持有保单，不退保，会将初期的现金价值压低，所以在投保的最初几年，基本是拿不回保费的。
现金价值的作用：
退保时拿回退款：有现金价值的人寿险，在中途退保时可取回累积的现金价值。保单前几面，现金价值很低甚至没有，这时退保得不偿失；一定年限后退保，虽然能拿回当下的现金价值，但会比当初缴纳的保费低，因为保费的一部分作为保险成本被用掉了。保单期满后，现金价值才等于保费+红利总和。
赚取利息：保险公司承诺的利率和红利，不是基于你交的保费计算，而是基于现金价值计算的。
个人贷款：投保人可以把具有现金价值的保单，抵押给银行或保险公司，获得个人贷款。最高贷款额度不高于保单累计的现金价值。
买人寿保险有哪些好处？大家都知道，有一句俗话为：“不怕一万就怕万一”。人寿保险的最大目的就是为自己的家人已经下一代的未来提供一定程度的经济保障，在意外发生时，能给家人多一份经济支柱。人寿保险这是投保人与保险公司之间签订的一种合约，投保人固定支付指定保费，保险公司在投保者过世后发生意外后支付给受益人一笔理赔金。根据不同的人寿保险类型，除了能提供身故保障，某些人寿保险还有累计资金的功能，可将钱存下来或做投资，供未来使用。
此外，美国遗产税高达40%，但寿险最后的赔偿金无论高低，都无需缴纳所得税且不适用于联邦遗产税（依各州遗产税规定为主）。因此寿险也被视为理想的避税工具，特别是对于富裕家庭而言。
几个常见的人寿保险目的与作用：（依照不同寿险类型而有所异）家庭保障
退休补贴
储蓄用途
理财投资
遗产避税规划
儿女未来教育支出
保障房贷资金来源
医疗费用
丧葬费用
个人贷款
一些寿险保单的隐藏福利：（根据不同寿险类型以及保单而有所不同）支付长期照护费用：在寿险保单附加条款，但若使用长期照护福利，通常会减少死亡赔偿金。
若患绝症可拿钱：部分寿险保单提供这项在世福利。
若残障可拿钱：很多计划的慢性病或重病附加条款规定，若被保险人残障或心脏病发作，中风，患入侵性癌症可拿钱。对于因残障无法工作者，这项福利很重要。
将退休付税降至最低：投保人可把寿险当作退休金规划的工具之一，让退休时有一笔免税收入可使用。
为子女投保：部分保险公司提供低廉的子女保护附加条款，提供各类理赔范围。
支付子女学费：许多保单的保证贷款利率优于学生贷款利率，且投保人所支付的利息不是给银行或政府，而是又回到保单。
保险公司会员的特别福利：例如一个保险公司会给受保人以及家人提供额外的服务，如各类奖学金，孤儿福利，免费的家庭日常财务顾问，免费或优惠的法律服务等。
谁需要人寿保险？基本上有条件的任何人都可以为自己或者家庭成员买一份人寿险。人寿保险可保障投保人的家人，避免他们在投保人发生意外或者过世后面临经济困难，特别当投保人为家中主要经济支柱时格外重要。
人寿保险的种类在美国，人寿保险主要分为四大类：Term Life（定期寿险）, Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, GUL，Guaranteed Universal Life（终身保障型万能人寿保险），UVL，Variable Universal Life（投资型万能人寿保险）和IUL，Indexed Universal Life（指数型万能人寿保险）。其中，定期寿险属于有期限的人寿保险（比如20年、30年），所有的保费都用来支付保险成本；而另外几种寿险，都是终身持有的具有现金价值的寿险品种，即：保费在支付保险成本和附加成本之后，会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户（Savings/Separate Account）进行现金价值累积。
1. Term life（定期寿险）所谓定期人寿保险，即是每隔一个固定期限缴付一定的保费（通常每年缴付一次）。在整个保险有效期内，一旦被保险人过世，受益人将获得一笔保险赔偿金。通常投保人会选择10年-30年左右的保险有效期。
定期保险，最大的缺点就是到期之后，如果被保险人仍然在世，那么之前所缴付的保费就会全部作废。当然有些保险公司会提供保险转换条款，投保人可以在定期保险即将到期时，选择是否将定期保险转换为终身保险。
除此之外，定期保险胜在保费低廉（例如50万美元保额，通常保费为每年200-600美元左右，视被保险人的年龄、健康状况等而定），因为你缴付的保费全部用来支付保险成本（Cost of Insurance)，不会再去支付其他额外费用。
Term定期人寿保险的价格和保费：
Term定期人寿保险的优点和缺点：
| 优点 | 缺点 |
| 保费最便宜,低至$20/月 | 功能单一，保障被时效性限制 |
| 提供死亡赔偿金 | 续保成本和续保条件剧增 |
所以，对于刚刚起步的年轻家庭来说，定期保险（Term Life）是一个很好的保障型投资。
2. Whole life（终身人寿保险）所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。一般来说，美国的终身寿险，都会有红利分配。也就是，你缴付的保费，在支付保险成本之后，保险公司会将剩余的部分投入储蓄账户（Savings Account），进行比较保守的投资（如债券等）。保险公司会根据获得的盈利定期派发红利，也可能不派发红利。
终身寿险的优缺点一目了然，“终身”既是优点也是缺点，一方面，终身保险是一个终身保障，不会像“定期寿险”那样，因为保险有效期到期而过期，使得家人失去保障；但同时，由于当被保险人年老之后，保险成本就变得非常高昂，从而导致高昂的保费。而退保则会产生相应的退保费用，所以投保人需要谨慎。
Whole Life人寿保险的价格和保费：
Whole Life终身人寿保险的价格和保费远鎬于Term产品。根据投保时候的年龄和保证收益率, WholeLife保单可以计算出终身的保费，因此，这个保单的基本费用是固定的，不随年龄增长而增加。
投保人通常一生都需要支付保费 ,也可以根据不同的设计方案设计，在10年, 20年或65岁时付清。
35岁申请$50万的Whole Life储蓄型保险保单，基本月保费通常$1000上下。
Whole Life人寿保险的优点和缺点：
优点
| 缺点 |
| 终身保障和理赔 | 保费贵 |
| 现金值功能 | 强制交保，现金值不灵活 |
| 保费固定 | 市场环境好时，回报率较低 |
| 保障回报率 |
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| 税务优惠政策 |
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终身寿险另一个关注点是红利分配，所以也有人认为这是储蓄型的保险，但是考虑到之后的高额保费，选择终身寿险还是要慎重。因为随着年纪的增长，高企的保险成本会让人望而却步。
3. Universal Life（万能型人寿保险）万能人寿保险，和终身寿险极为相似，都是终身型寿险，并且保费在支付了保险成本之后，会投入另设的投资账户进行投资。两者的区别在于，万能人寿保险的条例更为灵活，缴费更为自由。投保人可以自主选择缴付的保费额度，以及缴付期限等。另外，如果投资账户（Separate Account）的投资回报率过低，投保人则可以选择用投资账户的资金来支付保费。保险公司一般会每月公布保险分红收益率。
万能险的缺点在于，由于其收益一般和利率市场挂钩，导致在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本，从而维持保险的有效性。
Universal Life万能保险的价格和保费：
Universal Life万能保险的价格和保费具有灵活性。这种类型的保险及其衍生品,在不可撤销的人寿保险信托( ILIT )中运作良好。
通常来说，同等保额情况下, Universal Life万能保险的基础保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。
Universal Life万能保险的优点和缺点：
优点
| 缺点 |
| 终身保障和理赔 | 回报率不确定 |
| 现金值功能 | 灵活性带来的复杂性
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| 保费灵活 |
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| 最低回报率和市场回报率 |
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| 税务优惠政策 |
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4. GUL，Guaranteed Universal Life（终身保障型万能人寿保险）GUL保险是由Universal Life发展出来的，它的主要功能，是以相对低的保费，给投保人提供终身保障。
在所有的万能险产品中，GUL保险是唯一一类按照约定的付费方案缴纳保费后，就不用担心断保风险的险种。举个例子：如果一名客户买了一份GUL，保额100万美金，选择的十年付清，每年缴付2万美金保费，那么只要客户正常缴纳保费，无论市场暴跌还是暴涨，无论投保人什么时候去世，他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。
GUL保险的保价和保费相对较便宜，是所有险种中，保费最低的终身保障型人寿保险险种。，美国市场上的GUL保险险种的价格，在全球同类终身人寿保险险种中，最具有竞争力。
GUL保险的价格和保费：
GUL保险的优点和缺点：
优点
| 缺点 |
| 终神保障和理赔 | 仅有“保障”功能 |
| 没有断保风险 | 现金值功能单一 |
| 低成本终身型险种 |
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| 税务优惠政策 |
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5. 投资型保险险种: Variable Universal Life , VUL保险Variable Universal Life，简称VUL保险，中文常称为投资型万能险。VUL保险由Universal Life (万能寿险)演变而来，结合了Universal Life (万能寿险)的保障功能和证券市场的投资账户功能。
VUL保险和Universal Life (万能寿险)的区别在于，客户可以在保险公司提供的投资对象，使用现金值选择不同的投资对象，从而获得相应的投资回报，当市场上行时，上不封顶，在市场行情好的时候，现金值的收益完全能支付每年的保单保障成本，得到更多的现金值收益。
但另一方面是投资不保底。如果现金值账户在金融市场亏损过大，那么投保人就必须追加更多的现金来维持保单的有效性。因此这里产品对投保人，经纪人自身的投资水平和风险承受能力要求比较高。
VUL保险的价格和保费：
VUL保险的价格和保费具有较大灵活性。如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分来说，VUL保险的成本价格,跟万能险产品差不多一致。
但VUL保险的实际投入，取决于投保人的目的。于VUL保险具备万能险险种的灵活性，同时还兼具投资功能，投保人可以在保单中放入$0 ~国税局规定的上限的任意一笔钱。
VUL保险的优点和缺点：
| 优点 | 缺点 |
| 终身保障和理赔 | 承担市场高风险 |
| 直接跟市场挂钩 | 没有保底保障 |
| 回报率无封顶 | 投资管理手续费较高 |
| 税务优惠正常 |
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6. 指数型保险险种: Indexed Universal Life , IUL保险Indexed Universal Life，简称IUL保险，中文常称为指数型人保险，或指数型保险。
IUL保险同样是Universal Life (万能险)的一个衍生，在1997年正式出现,是一款保障终身的万能人寿保险。
IUL保险(指数型保险)具备万能险的所有基本特点和灵活性。重要的区别是，它对现金值部分还提供托底保障的功能。IUL 保险的现金值部分直接挂钩几大市场指数:美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数等。
IUL保险(指数型保险)的投资收益和这些指数走势挂钩，提供现金值保底保障( Floor )和收益上限(Cap)。如果指数下跌，投保人的现金值得到0%的收益保护。如果指数上涨，则投保人享受对应的收益。保险公司对于IUL保险都给出了年度收益率策略上限, 2020年里市场公开的Cap通常为6%-12%。
IUL保险的价格和保费：
IUL保险的价格和保费同样具有极大灵活性。如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分, IUL保险的成本价格,通常和万能险险种的价格相近。
通常来说,同等保额情况下, IUL保险保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。
35岁申请$50万的IUL保险保单，基本月保费通常$400上下。
同VUL保险-样, IUL保险保费的实际投入，取决于投保人的投保目标和策略。IUL保险目前在美国个人市场还应用于补充免税退休计划，家庭财富传承规划和浐规划。
IUL保险的优点和缺点：
优点
| 缺点 |
| 终身保障和理赔 | 收益率不稳定 |
| 保本，提供最低收益 | 投资回报有上限 |
| 保费灵活性最高 |
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| 税务优惠政策 |
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发表于 2024-4-14 19:14:21
